顾秦华：苏州震宇震律师事务所主任，法律硕士研究生，苏州市第十三届人大代表，苏州市拔尖人才（专家），苏州市WTO法律咨询中心专家，吴江市政府专家咨询团专家，他办理的多起案件在省内及国内有较大影响。

 　　吴琪云：苏州震宇震律师事务所副主任。多次获得吴江市司法行政系统先进工作者称号，吴江市律师优秀辩护奖，吴江市十佳律师等荣誉。现担任吴江市人民政府法律顾问及近二十家企事业单位的常年法律顾问。
 
　　●热线记录 

    记者 钟巍    实习生 冯玉杰

　  近几年来，贷款投资、贷款消费、委托理财等在老百姓的个人金融活动中成为了出现越来越频繁的名词。个人贷款需要完善哪些法律手续？在办理和使用银行票据、信用卡时需要注意哪些法律风险？个人借贷中需要什么样的抵押或担保？一旦发生无力还贷的情况又该如何处理？昨天，我们邀请了两位法律专家做客本报96466政法热线，为广大读者提供了权威的法律咨询和解答。

　　资金短缺打算融资

　　企业间借贷合法吗

　　市民陈先生询问：我是一家民营企业的负责人，最近我的一个朋友因为公司流动资金紧张，所以打算通过一些渠道融资，请问企业和企业之间借款、企业向职工集资等融资手段是否合法？

　　顾秦华律师：陈先生您好，首先我要告诉你，企业和企业之间借款是违反我们国家金融法律法规的，所签借款合同无效，不受法律保护。一旦发生纠纷，借款方的利息不受法律保护，约定的利息会被没收上缴国库。而企业向职工集资也是被法律严厉禁止的，集资金额大并造成严重危害时，还会触犯刑法，企业法人要承担刑事责任，个人参与集资所获取的利息也不受法律保护。

　　此外，个人借款给企业和个人之间借款是法律允许的，本金和利息都受到法律保护，但借款利率不能超过同期银行贷款利率的4倍。

　　住房被裁定抵债

　　无房可住该咋办

　　市民袁先生询问：我亲戚有一套住房，后抵押给银行套取现金用于投资做生意，后来因为生意失败，他无力偿还银行贷款。现在法院裁定将他的住房抵债给银行，而这是他唯一的一套房产，请问法院的裁定合理吗？他现在该怎么办？

　　顾秦华律师：根据我国民法以及最高人民法院的相关司法解释，法院对已经依法设定抵押的被执行人及其所扶养家属居住的房屋，在裁定拍卖、变卖或者抵债后，应当给予被执行人六个月的宽限期。在此期限内，被执行人应当主动腾空房屋，法院不得强制被执行人及其所扶养家属迁出该房屋。如果宽限期满后，你亲戚仍无法自行解决居住问题，可以由申请执行人提供临时住房，住房面积参照《城镇最低收入家庭廉租住房办法》所规定的人均廉租住房面积标准确定，但你亲戚需要支付租金。目前对于宽限期多长尚无明确的说法，一般以不超过一年为宜。

　　中介机构能代办

　　透支信用卡吗

　　市民林女士询问：我在一些外地媒体上看到有中介公司做的代办信用卡的广告，广告上称只要交一笔钱给中介，他们就可以帮你办到一张可用于透支的信用卡，请问中介是否能够全权代办这种信用卡， 办卡后一旦发生透支不还的情况，谁来承担责任？

　　吴琪云律师：个人办理信用卡，部分手续可以由中介公司代办，但最终与银行签订协议还需本人亲自前往。一般大银行都需要本人来办理，但现在一些小的商业银行，为了争取客户，可能会允许中介机构全权办理。而这种情况也会造成风险，一旦办卡人透支后人跑了，损失可能就难以追回。银行对办卡人的个人资信情况负有审查义务，而中介公司提供的客户资料也必须真实，如果伪造资料，中介机构也应承担法律责任。

　　需短期周转资金

　　存单可否抵押

　　市民田先生询问：最近我因为需要一笔资金短期周转，想把家里的一张五年期存单向银行抵押，请问能否进行抵押？

　　顾秦华律师：个人消费贷款、融资贷款可以将存单质押给银行，为贷款进行担保。个人存单质押贷款期限不超过质押存单的到期日，且最长不超过一年。如有多张个人存单质押，以距离到期日最近的时间确定贷款期限。办理自动转存的存单视自动转存期限长短确定。一般贷款质押率不超过质押存单面额的90%%。

　　婚后个人名义购房

　　要夫妻共同签字吗

　　市民许女士询问：我现在居住的房子是丈夫婚前以个人名义购买的。前阶段我又准备买房，到银行去办理按揭贷款，但银行要求我提供结婚证，并让我和丈夫一起去签字，我个人买房为什么要两个人去签字，银行的做法合理吗？

　　顾秦华律师：按照我国的《婚姻法》规定，婚姻存续期间所获得的财产由夫妻双方共同享有，所形成的债务也由双方共同承担。作为配偶，既享有权利也要承担义务。您婚后购买房产应属于夫妻共有财产，银行方面的做法是符合法律规定的。

　　信用卡密码室友知

　　存款缩水能告她吗

　　金小姐询问：我们公司为每个员工都办理了一张银行卡，因为我和同租一屋的一个女孩子关系很好，所以卡号和密码都告诉了她，有时需要钱都让她帮我去代提，这种情况有一年多了。上个月，这个女孩子辞职离开了苏州，我有一次仔细查了银行卡，感觉卡里存款加上我个人的消费，好像与我的年收入相差了一大截，我现在有些怀疑是那女孩子平时做的手脚，请问这种情况可以追究她的法律责任吗？

　　吴琪云律师：根据你讲述的情况，不能排除以前和你同租的室友在平时帮你取款时“揩油”的嫌疑。你现在要追究她的法律责任，难度恐怕相当大，除非你能提供有效的证据证明是她偷取了你的钱。这件事也让你“吃一堑长一智”，信用卡的个人资料属于机密，千万要注意保密，更不应当透露给家庭成员以外的其他人，以免自己的财产受损。

　　个人给企业担保

　　千万要谨慎

　　市民姚先生询问：我有一个多年的老朋友在南京开了一家公司，上个周末他特意到苏州来找我，说因为公司发展要向银行贷款，希望我能为他提供担保。我考虑到现在还是有些犹豫，所以想咨询一下，如果我提供担保，是否有什么风险？

　　顾秦华律师：姚先生您好，我觉得您在提供担保前应当慎重考虑，因为您一旦提供了担保，就要承担相应的法律责任。万一您朋友的公司破产了，担保人要承担无限责任，可能会让您变得一无所有。